40歲有車無房貸 如何理財將100萬變成1000萬

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文/汪 標

問：我今年40歲，經過多年的打拼，積累了一些財富。在北京有了自己的住房，還清了所有的房貸；有了自己的私家車，過上了有車一族的生活。人到了這個年紀，不得不為今后的日子著想。據媒體報道，一個家庭要想過上富足的退休生活，需要1000萬元，而我手頭的金融資產，現在只有100萬元。如果我打算10年后退休，怎么才能讓這100萬元變成1000萬元？

我們知道，在理財之前首先要確定的是理財目標，你的目標很明確，就是要在10年內讓100萬元增值到1000萬元。

這個目標能實現嗎？讓我們簡單計算一下實現這一目標需要的年化收益率是多少，再來尋找相應的產品。根據計算，要想實現10年增值10倍的目標，每年的收益率必須達到25.89%。如此高的投資回報率，恐怕只有股神巴菲特等少數人才能實現，對于普通投資者來說，有點可望而不可及。

事實上，你并不需要把100萬元增值10倍，就可以實現富足退休的目標。為什么這么說呢？因為你還可以通過自身的結余，繼續積累財富。和10年前相比，你的收入肯定有了很大的增長，沒有了房貸的負擔，你的支出也會有不小的下降。由于不知道你的具體收入和支出情況，我很難估計你的年度結余情況，但隨著未來收入的不斷增加，用10年的時間再積累300萬元的金融資產應該沒什么問題。按照通常的情況，人在工作初期收入并不高，經過一段時間的經驗積累，收入會快速上升。30歲以后，開始進入職業的黃金期，因此我認為你的財富積累主要在過去10年里，你買了房，買了車，還清了貸款，還積累了100萬元資金，這是很多人難以企及的成就。未來10年，如果你不再貸款買房，積累的資金肯定比前面10年多。加上現有房產的價值(按300萬元算)，即使不考慮房產增值的因素，你只需要讓100萬元增值到400萬元，就可以讓家庭財富累積到1000萬元。按10年增值4倍計算，年化收益率要達到14.9%。這仍然是一個不低的收益率水平，但和25.89%的收益率相比，這一收益率還是有機會實現的。不過，實現這樣的收益率我們需要一些運氣。如果未來10年里，我們還能再經歷一次2006～2007年那樣的大牛市，那么只要購買了指數基金，就很有可能實現資金翻兩番的目標。

由于中國股市的風險較高，如果你無法承受股市的波動，那么最好的辦法是適當調整一下理財目標。比如將原先計劃的10年后退休，改為15年，由于多了5年時間，你可以多積累大約200萬元財富，在15年的時間里你只需要讓100萬元增值到200萬元就可以了，對應的年化收益率僅為4.7%，只要購買些理財產品就足夠了。

比較折中的辦法是，將100萬元分成兩部分，50萬元購買低風險的銀行理財產品，50萬元投資股票型指數基金。如果運氣好，能碰上牛市(未來10年碰上一次牛市的概率還是比較高的)，就可以早幾年退休；如果運氣不好，股市仍然像過去幾年那樣萎靡不振，無非也就是推遲幾年退休。但切忌不要為了實現某一理財目標，而承擔自己無法承擔的風險，去博取過高的收益。