重疾險購險關鍵看現金價值 養老保障只選其一

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前陣子北京的沙塵侵襲、廣州灰霾天氣引發市民對健康的關注。據險企提供的數據顯示，人的一生罹患重大疾病的機會高達七成。市民李小姐最近在代理人手中買了一份重疾險，拿到保單后她向記者嘀咕，“這份保險是保到我70歲，但是按照我親戚過往的病史來看，一般過了70歲以后才是各種癌癥的高發期，尤其是80歲的時候，很多人都是集中在那個年齡段才被檢查出問題，那我這份保險僅僅保到70歲夠用嗎？”市民陳先生拿著自己的一份重疾險保單提出疑問：“當初聽了代理人的勸服，買了這份終身型的保險，這樣的保障是否又全面呢？” 文、記者周慧

購險計劃

記者拿著陳先生的終身重疾險保單，請專家以市場上某款保障年齡到70歲的產品做了一份詳細的計劃書。(以31歲的男性投保10萬元為例)

A計劃(保障到70歲的重疾險)

保費存至51歲

儲蓄：20年

年交保費：3826元

總保費：76520元

保障額度：10萬元

保障內容：45種重疾

保障有效期：至70歲

身故保險金：10萬元

領取金額(對應現金價值)：70歲時滿期金為10萬元

意外身故金：10萬元

B計劃(終身型重疾險)

保費存至51歲

儲蓄：20年

年交保費：3820元

總保費：76400元

保障額度：10萬元

保障內容：34種重疾

保障有效期：終身

身故保險金：10萬元

領取金額(對應現金價值)：70歲時退保，領6.9萬元。85歲時退保，領8.6萬元。要到103歲滿期現金價值為10萬元。

意外身故金：10萬元

分析1：購險關鍵看現金價值

目前，保險市場上尤其是重疾險品類主要分為消費型和儲蓄型兩種，而儲蓄型的保障期限各有不同，既有保到70歲，也有保障到80歲，還有保障至終身的。

為什么保障時間越長保費反而更便宜？專家表示，B計劃的保障會一直伴隨到被保險人身故，與A計劃保單的差別更多地體現在現金價值這一塊。中德安聯保險專家黃海燕給記者算了這樣一筆賬，“假設陳先生在70周歲之前發生了某種重大疾病，那么A計劃和B計劃可以進行10萬元理賠，兩者并無差別，但是假設陳先生在保單滿期時，即70周歲時并無發生任何重大疾病，那么A計劃到期給他10萬元的滿期金，這個時候B計劃保險還是在繼續，若陳先生在70周歲過后發生了重大疾病風險，那么陳先生可以選擇使用A計劃的滿期金10萬元進行治療。

但值得注意的是，若陳先生一直都沒有發生任何重大疾病，B計劃重疾只有在其身故時賠付一筆身故金，陳先生若想在身故之前獲得一筆資金則只能退保。”

黃海燕表示，“所以保終身的保單未必人人都適合，一些消費者出于養老的目的，想在70、80歲能夠拿到一筆錢，那么保障到70歲的產品會更適合他。而終身型產品只有選擇退保才能拿到錢。”不過也有專家表示，產品的區別主要在于保障的時間結點不一樣，一些消費者看中的是滿期是否能拿到錢，而一些則更關注在風險來臨的時候有一筆保障費用。

分析2：“兩次賠付” 保費每年貴700元 限制條件多

記者了解到，現在的重疾險產品中很多都存在“二次賠付”的概念。據介紹，一般的重疾險基本上一旦理賠了一種疾病后，合同即終止，并且再買重疾險的可能性幾乎為零。但是現在不少保險公司推出的重疾險當中會將重大疾病分為兩種類型，若投保人被查出第一種當中的重大疾病則進行賠付，而若投保人在保障期內再度發生第二種重大疾病，保險公司則再度進行同等保額的賠付。

不過有“二次賠付”的重疾險保費也會相對較高，記者比較了一款單次賠付和“二次賠付”的產品，同樣是以31歲的男性投保為例，單次賠付的重疾險年交保費3131元，保障32類重大疾病，而有“二次賠付”的重疾險每年需要多交保費近700元，20年則需要多交1.4萬元，保障45種重疾。

業內專家表示，“二次賠付”甚至“多次賠付”對于保險公司來說風險較大，特別是已經患過某類重疾的患者，患病幾率較高，保險公司在承保時風險也會更高，所以保費也隨之“水漲船高”。二次賠付或者多次賠付究竟實不實用呢？有業內人士認為所謂的多次理賠只是一個噱頭。按大數法則來算一個人患上兩次重疾的概率非常小，而且據悉目前大部分的保險公司對二次賠付或多次賠付所設定的限制條件多多，比如將重疾險所涵蓋的疾病分為兩到三組然后把關聯的疾病放到一組，如果是同一組分別歸類的疾病復發就無法得到二次賠付，這也就意味著如果第二次也是發生A類疾病，則無法得到“第二次賠付”。

TIPS:

三招選對重疾險

中美大都會人壽專家表示，不是年紀大了才有買重大疾病保險的必要。一般保險公司會對每個被保險人進行健康核保，達到一定的投保年齡和投保一定的重大疾病保額將對被保險人進行投保前的體檢。若身體有異常可能會作出加費承保、除外責任、延期承保甚至拒保的核保決定。因此我們應該趁年輕身體健康時投保，這時保險公司比較容易以標準體的條件承保，而且保費相對較低。

其次，繳費期的選擇方面，重大疾病保險的繳費期一般有5年、10年、15年、20年等，有的重大疾病保險還有豁免保費功能：在保險期間當投保人身患重大疾病的情況下，保險公司將依照保險條款規定免除以后應繳納的保險費。投保人應盡量選擇較長的繳費期，將風險最大化地轉嫁到保險公司，真正凸顯重大疾病保險的保障功能。

最后，投保人要根據自己的年齡、收入狀況和工作性質進行選擇。如年輕創業人群，可以選擇較高的保額，保費控制在年收入的20%以內。對于公務員和醫療保障充足的人群，重大疾病保險也并不是沒有意義的。根據我國社保或單位報銷的規定，患者都需要先行墊付相關醫療費用再獲得補償。而購買了重大疾病保險，只要確診的疾病是在保險保障范圍內，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，與醫保并不沖突。